En undersökning från Pensionsmyndigheten visar att många egenföretagare riskerar att få en låg pension. Ett skäl kan vara att man inte plockar ut en marknadsmässig lön som bygger allmän pension, något som endast fyra av tio egenföretagare gör.
Ytterligare en risk är att knappt 7 av 10 egenföretagare har ett eget pensionssparande, vilket behövs för att kompensera eftersom egenföretagare saknar tjänstepension.
– Det är viktigt som egenföretagare att sätta sig in i hur man kan spara på bästa sätt för att få ut en tillräcklig pension, säger Agneta Claesson, pensionsspecialist på Pensionsmyndigheten.
Pensionsmyndigheten har tagit fram pensionstips för att underlätta för egenföretagare.
Pensionstips till dig som är egenföretagare
1. Ta ut lön eller överskott
Har du ett aktiebolag baseras den allmänna pensionen på hur stor lön du tar ut. Har du en enskild firma baseras den allmänna pensionen på hur stort överskott du har. Taket för maximalt intjänande till allmän pensionen är 51 208 kronor per månad, vilket motsvarar 614 500 kronor för hela året.
2. Spara själv
För att få samma pensionsnivå som en person med kollektivavtalad tjänstepension behöver du som egenföretagare spara mellan 4,5 och 6 procent av lönen eller överskottet. Tar du ut lön eller har ett överskott på mer än 47 625 kronor per månad behöver du spara mellan 30 och 31,5 procent på lönen/överskottet över 47 625 kronor per månad för att nå motsvarande pension som en anställd med kollektivavtal.
3. Se över om du ska spara avdragsgillt eller inte
Om du har en enskild firma och ett överskott under 51 208 kronor per månad är det generellt bättre att inte göra avdrag för pensionssparande i deklarationen. Ett avdrag kan påverka intjänandet till allmän pension och till sjukpenning och a-kassa.
Om du har ett aktiebolag och tar ut en lön under 51 208 kronor per månad kan du välja om du vill göra avdrag för pensionssparande i inkomstdeklarationen genom att spara i ett individuellt pensionssparande, IPS, eller i en pensionsförsäkring, utan att det påverkar den allmänna pensionen. I ett aktiebolag kan man också spara i en individuell tjänstepensionsförsäkring eller i direktpension i företaget.
Vid lön/överskott över 51 208 kronor per månad är det, oavsett bolagsform, generellt bättre att göra avdrag för pensionssparande i deklarationen, det vill säga spara avdragsgillt på exempelvis ett individuellt pensionssparande, IPS, eller i en pensionsförsäkring.
Oavsett bolagsform kan du också alltid spara med skattade pengar på exempelvis ett investeringssparkonto, ISK, eller i en kapitalförsäkring.
4. Ha koll på avgifterna i ditt pensionssparande
Ett bra alternativ för ett pensionssparande är generellt sett att spara i globala aktieindexfonder som inte kostar mer än 0,20 procent i totala avgifter per år.
Detta oavsett om du väljer att spara på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring alternativt om du gör avdrag i deklarationen för ett avdragsgillt sparande på ett individuellt pensionssparande (IPS) eller i en pensionsförsäkring.
5. Se över om du behöver tilläggsförsäkringar
Kapitalförsäkringar och pensionsförsäkringar kan vara bra alternativ om du vill lägga till en försäkring som innebär att försäkringsbolaget betalar in till ditt pensionssparande om du skulle bli långvarigt sjukskriven eller om du vill ha extra ekonomiskt skydd till din familj om du avlider före en viss ålder.
Om du väljer ett sparande med försäkring behöver du vara uppmärksam på avgifterna. Betala bara för de tilläggsförsäkringar du behöver och som inte täcks av andra försäkringar som du redan har.